82歳、自宅を守り抜く！認知症の母と住宅ローンの危機からの脱出劇

この記事では、認知症を患う高齢者の住宅ローン問題に焦点を当て、その解決策を探ります。金融機関との交渉術、法的手段、そして家族や専門家との連携を通じて、大切な家を守り抜くための具体的なステップを、物語形式でご紹介します。

現在82歳の女性(独居老人)で今年4月に「脳血管性認知症」と診断され現在要介護1 の状態の方です。元々甲状腺機能低下症や心臓病等の持病がおありです。日本政策金融公庫に毎月5万3千円を返済しておられましたが、認知症のため金銭管理が出来なくなってしまい、残高不足で一度口座引落が出来なかったため次月から口座引落ができなくなっていることを知らず、毎月引き落とされているものと思い込んでおられ気づかないうちに6ヶ月続けて支払いが滞ったため、日本政策金融公庫が地方裁判所に申立てたために「担保不動産競売開始決定」の通知を受け大変困っておられます。収入はご本人の年金月額17万円のみ、預貯金は全く無い状態です。認知症の初期症状が発症するまでの約8年毎月5万3千円はきちんと支払っておられました。残債金額は260万円です。日本政策金融公庫に相談に行かれましたが、日本政策金融公庫の担当者は提案として以下の二案を提案されました。

最低でも150万円を一括返済すれば申立を取り下げ、残りを分割での支払いにする。
1.が不可能であれば申立の取り下げせず地方裁判所の「担保不動産競売開始決定」どおりに売却し残債を一括精算する。

預貯金はありませんし、高齢の為他で金策をすることは不可能ですので1.の提案は受けたくても受けられず、かと言ってご自宅を競売にかけられ退居しなければならないとなると転居先がないためホームレスになってしまいます。老人介護施設に入居申込をされておりますが、順番待ちでいつ入居出来るか分かりません。担当のケアマネージャーさん相談してもアドバイスは得られませんでした。ご本人はこれまで通り返済を続けこのままご自宅で暮らし続けたいと強く希望されております。これまで800万円もきちんと返済されてきておられますし、何とか円満解決の方法はないでしょうか？どうかお知恵をご教授いただけますよう、よろしくお願い申し上げます。

物語の主人公：さくらさんのケース

さくらさんは、82歳の女性。夫を亡くし、一人暮らしをしています。数年前から認知症の症状が出始め、今年4月には「脳血管性認知症」と診断されました。そんなさくらさんを襲ったのは、長年住み慣れた家を手放さなければならないかもしれないという、住宅ローンに関する深刻な問題でした。

さくらさんは、以前から日本政策金融公庫に住宅ローンを返済していました。しかし、認知症の影響で金銭管理ができなくなり、口座引き落としが滞るように。その結果、日本政策金融公庫から「担保不動産競売開始決定」の通知が届いてしまったのです。

さくらさんの年金収入は月17万円。預貯金はなく、日本政策金融公庫からは、

150万円の一括返済と、残りの分割払い
競売による売却

という2つの選択肢を提示されました。しかし、さくらさんには一括返済できるお金はなく、家を失うと行く場所もありません。

第一章：絶望の淵から這い上がる

「まさか、こんなことになるとは…」

さくらさんは、長年住み慣れた家を失うかもしれないという現実に、深い絶望を感じていました。しかし、諦めるわけにはいきません。これまで800万円も返済してきたという事実が、さくらさんの心の支えでした。「何とか、この家で暮らし続けたい」その強い思いが、さくらさんを動かします。

さくらさんは、まず、ケアマネージャーに相談しました。しかし、具体的なアドバイスは得られませんでした。そこで、さくらさんは、弁護士やファイナンシャルプランナーなど、専門家への相談を検討し始めました。また、親族や友人にも相談し、協力を仰ぐことにしました。

第二章：専門家との出会い

さくらさんは、インターネットで「住宅ローン認知症」などのキーワードで検索し、いくつかの弁護士事務所やファイナンシャルプランナーの事務所に相談しました。その中で、さくらさんの状況に理解を示し、親身になって相談に乗ってくれる専門家と出会うことができました。

弁護士は、さくらさんの状況を詳しく聞き取り、法的観点から解決策を検討しました。ファイナンシャルプランナーは、さくらさんの収入と支出、資産状況を分析し、現実的な資金計画を立てるサポートをしました。

専門家のアドバイスに基づき、さくらさんは以下の対策を講じることにしました。

日本政策金融公庫との交渉： 弁護士を通じて、日本政策金融公庫との交渉を開始。さくらさんの状況を説明し、競売を回避するための代替案を提案しました。
成年後見制度の利用： さくらさんの判断能力が低下しているため、成年後見制度を利用し、財産管理をサポートする人を立てる準備を始めました。
資金調達： 親族や友人からの協力を得て、当面の資金を調達する方法を模索しました。

第三章：奇跡への第一歩

弁護士は、日本政策金融公庫に対し、さくらさんの状況を丁寧に説明し、競売を回避するための代替案を提案しました。具体的には、

分割返済の再検討： 残債の分割返済期間を延長し、月々の返済額を軽減することを提案しました。
親族からの資金援助： 親族からの資金援助を得て、一部を繰り上げ返済することを提案しました。
成年後見人の選任： 成年後見人を選任し、今後の財産管理を適切に行うことを約束しました。

日本政策金融公庫は、さくらさんのこれまでの返済実績や、誠実な対応を評価し、弁護士の提案を受け入れることを検討し始めました。そして、最終的に、

分割返済期間の延長： 月々の返済額を軽減し、無理なく返済できるような計画に変更されました。
親族からの資金援助： 親族からの資金援助により、一部を繰り上げ返済し、残債を減らすことができました。
成年後見人の選任： 成年後見人が選任され、今後の財産管理をサポートすることになりました。

この結果、さくらさんの家は競売を免れ、これまで通り住み続けることができることになりました。奇跡は、さくらさんの諦めない気持ちと、専門家や家族の協力によって実現したのです。

第四章：未来への希望

さくらさんは、無事に家を守ることができ、心から安堵しました。しかし、問題はこれで終わりではありません。認知症は進行していく可能性があり、今後の生活も様々な困難に直面する可能性があります。

そこで、さくらさんは、

定期的な専門家との相談： 弁護士やファイナンシャルプランナーと定期的に相談し、今後の生活設計や財産管理についてアドバイスを受けることにしました。
介護サービスの利用： 介護サービスを利用し、日常生活をサポートしてもらうことにしました。
地域とのつながり： 地域の人々との交流を深め、孤独感を解消し、安心して暮らせる環境を築くことにしました。

さくらさんは、専門家や家族のサポートを受けながら、認知症と向き合い、自分らしい生活を送るために努力を続けています。未来への希望を胸に、さくらさんの新たな生活が始まりました。

住宅ローン問題解決への道：具体的なステップ

さくらさんのケースを参考に、住宅ローン問題を解決するための具体的なステップを解説します。

現状の把握： まずは、ご自身の状況を正確に把握することから始めましょう。住宅ローンの残高、返済状況、収入、支出、資産状況などを整理し、問題点を明確にします。
専門家への相談： 弁護士、ファイナンシャルプランナー、司法書士など、専門家への相談を検討しましょう。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案してくれます。
金融機関との交渉： 金融機関に、あなたの状況を説明し、返済計画の見直しや、競売回避のための代替案を提案しましょう。誠実な対応が、交渉を成功させるための鍵となります。
法的手段の検討： 必要に応じて、法的手段も検討しましょう。例えば、成年後見制度を利用して、財産管理をサポートする人を選任したり、自己破産などの手続きを検討することもできます。
家族や親族との連携： 家族や親族に、あなたの状況を説明し、協力を仰ぎましょう。資金援助や、生活のサポートなど、様々な形で協力してもらうことができます。
介護サービスの利用： 認知症や病気などで、日常生活に困難がある場合は、介護サービスの利用を検討しましょう。介護サービスは、あなたの生活をサポートし、安心して暮らせる環境を整えてくれます。

専門家への相談の重要性

住宅ローン問題は、複雑で専門的な知識が必要となる場合があります。一人で悩まず、専門家に相談することが重要です。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案し、問題解決をサポートしてくれます。

弁護士は、法的観点から問題解決をサポートし、金融機関との交渉や、法的手段の検討を行います。ファイナンシャルプランナーは、あなたの収入と支出、資産状況を分析し、現実的な資金計画を立てるサポートをします。司法書士は、成年後見制度の手続きや、不動産登記に関する手続きをサポートします。

専門家への相談は、問題解決への第一歩です。まずは、気軽に相談できる専門家を探し、あなたの悩みを聞いてもらいましょう。

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住宅ローンの問題解決：成功の鍵

住宅ローンの問題解決には、いくつかの成功の鍵があります。

早期の対応： 問題が深刻化する前に、早めに対応することが重要です。問題が大きくなるほど、解決が難しくなります。
情報収集： 解決策を見つけるためには、様々な情報を収集する必要があります。インターネット検索、専門家への相談、親族や友人への相談など、様々な方法で情報を集めましょう。
諦めない気持ち： 困難な状況でも、諦めない気持ちが大切です。希望を捨てずに、解決策を探し続けましょう。
専門家との連携： 専門家と連携し、適切なアドバイスを受けながら、問題解決に取り組みましょう。
家族や親族の協力： 家族や親族の協力を得て、共に問題解決に取り組みましょう。

まとめ：未来への一歩を踏み出す

住宅ローン問題は、誰にでも起こりうる問題です。しかし、諦めずに、適切な対策を講じることで、解決することができます。さくらさんのケースを参考に、あなたも未来への一歩を踏み出してください。

もし、あなたが住宅ローン問題に悩んでいるなら、まずは専門家に相談することをお勧めします。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な解決策を提案し、問題解決をサポートしてくれます。そして、諦めずに、未来への希望を胸に、前向きに進んでいきましょう。

追加のアドバイス

さくらさんのケースでは、認知症による金銭管理能力の低下が問題の根本原因でした。同様のケースでは、以下のような対策も有効です。

任意後見制度の活用： 認知症になる前に、信頼できる人に財産管理を委託する任意後見契約を結んでおくことで、将来的な問題を未然に防ぐことができます。
家族信託の活用： 家族信託を活用することで、財産の管理・運用を家族に委託し、柔軟な資産管理を行うことができます。
介護保険サービスの活用： 介護保険サービスを利用することで、日常生活のサポートを受けながら、安心して生活することができます。

これらの対策を組み合わせることで、より安心して、住み慣れた家で暮らし続けることができる可能性が高まります。

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