住宅ローンの団信、本当に必要？30代夫婦が直面するお金と安心の選択
住宅ローンの団信、本当に必要？30代夫婦が直面するお金と安心の選択
この記事では、住宅ローンの団信（団体信用生命保険）に関するあなたの疑問に、転職コンサルタントの視点からお答えします。30代のご夫婦が直面する住宅ローン選びの悩みは、将来への不安と密接に結びついています。団信の内容、金銭的なメリット、そして将来設計。これらの要素を総合的に考慮し、最適な選択をするためのヒントを提供します。
住宅ローンに付帯する団信（団体信用生命保険）に関してなのですが、住宅ローンを借りる際にどの程度重要視されているのでしょうか？ 現在2社(いずれも35年ローン)で迷っており、2社とも事前審査は通過済みです。
A社－いわゆるシンプルな団信で、死亡または傷病・疾病による高度障害状態時+要介護3以上と診断された場合に保険金が支払われるもの。
B社－死亡または傷病・疾病による高度障害状態時+三大疾病特約（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）付のもの
団信の内容だけ見ればB社なのですが、B社よりもA社の方が最終的な総支払額の金額が30万ほど安くなります。
また、A社はB社と比較して当初20年間の支払額が安く、20年目の時点での総支払額を見るとA社の方が85万円安くなります。繰り上げ返済をし早めに返していくつもりでおりますので、これだけ見るとA社の方が絶対にお得なのです（何年目を見ても逆転は起こりません）。
金額的に考えて、繰り上げしなくても30万も安くなれば、一部の外構工事費用にも充てられるくらいの金額なので、A社かなーと考えていましたが、どうも3大疾病特約が気になり、がんになったらどうしよう！と思うと決めきれずにいます。
ちなみに夫36、妻30の夫婦、現在子なし(将来的に子供は欲しい)です。
経験者の方、専門の方、住宅ローンを借りる際の団信はどの程度重視されましたか？ 人それぞれと言ってしまえばそうなのですが、私だったらこうするよ！とか、こういう考え方もあるよ！とか、団信の内容まで気にしなーいとか・・・アドバイスや経験談を教えて頂けると幸いです。よろしくお願いいたします。
※長文失礼いたしました。補足ご回答くださった皆様ありがとうございます。なんとなく見えてきました。確かに35年間で30万の掛け捨て保険と考えれば安心を買う意味で安い買い物ですね。完済までにその三大疾病にかかる可能性ってどの程度なの？と思い調べてみたところ、50歳までにがんを発症する率は6％、60歳までが14％というデータを見つけました。借り入れは35年ですが、完済目標を25年と考えており主人が61歳での完済が目標です。となると14％の為に保険をかけるかどうか？というところで悩んでしまっています。このデータはあくまでがんだけの話ですが。
またリスクヘッジという部分では、二人なら私一人の収入でもローンを返しながらやっていけそうですが、子供ができたらそうも行かなそうです。自己資金を25％ほどだしているので、最悪売却してしまえば多少土地価格が下がったり建物が減価償却しても返せるとは思います。この30万～85万ほどをケチって、最悪の事態の際には家を手放すということについてどう考えるか、主人ともう一度相談してみようと思います。
団信選びの基本：あなたにとっての「安心」とは？
住宅ローンの団信選びは、単なる保険選びではありません。それは、あなたの将来設計、家族構成、そして何よりも「安心」の価値観と深く結びついています。今回の相談者である30代のご夫婦のように、団信の内容、金銭的なメリット、将来のライフプランを天秤にかけることは、非常に重要なプロセスです。
まず、団信の基本を理解しましょう。団信は、住宅ローン契約者が死亡したり、高度障害状態になった場合に、住宅ローンの残債を保険金で支払う保険です。これにより、残された家族は住居を失うリスクを回避できます。しかし、団信には様々な種類があり、保障内容や保険料が異なります。
A社とB社の比較：数字だけでは見えないもの
相談者の場合、A社とB社の団信で迷っています。A社はシンプルな保障内容で保険料が安く、B社は三大疾病特約付きで保険料が高い。この二つを比較する際に、重要なのは「数字」だけではありません。
- A社のメリット: 保険料が安い。繰り上げ返済を積極的に行う計画がある場合、総支払額を大きく減らせる可能性があります。
- A社のデメリット: 三大疾病（がん、心筋梗塞、脳卒中）になった場合の保障がない。
- B社のメリット: 三大疾病に罹患した場合の保障がある。万が一の際に、住宅ローン残債がゼロになる。
- B社のデメリット: 保険料が高い。月々の支払いがA社よりも増える。
この比較から、どちらを選ぶかは、あなたのリスク許容度と、将来のライフプランによって大きく左右されることがわかります。
リスク許容度とライフプラン：あなただけの答えを見つける
団信選びで最も重要なのは、あなたのリスク許容度を理解することです。リスク許容度とは、どの程度の損失まで許容できるかという度合いです。例えば、三大疾病にかかるリスクをどの程度「怖い」と感じるか、そのリスクが現実になった場合に、どの程度の経済的・精神的負担を負うことになるのかを考慮しましょう。
次に、将来のライフプランを具体的に考えましょう。子供を希望している場合、教育費や生活費が増える可能性があります。もし、夫が病気になった場合、妻の収入だけで住宅ローンを返済できるのか、あるいは家計に大きな影響が出るのかをシミュレーションしてみましょう。自己資金が25%あるとのことですが、万が一の場合に家を売却するという選択肢も視野に入れることができます。
これらの要素を総合的に考慮し、あなたにとっての「安心」を定義することが、団信選びの第一歩です。
具体的なアドバイス：あなたに合った選択肢
相談者の状況に合わせて、具体的なアドバイスをします。
1. リスクの可視化：数字で考える
まず、三大疾病にかかる確率を具体的に把握しましょう。相談者は、50歳までにがんを発症する確率が6%、60歳までが14%というデータに注目しています。この数字を基に、三大疾病になった場合の経済的損失を試算してみましょう。例えば、治療費、収入の減少、生活費の増加などを考慮します。次に、B社の団信に加入した場合、これらのリスクがどの程度軽減されるのかを比較検討します。
2. 繰り上げ返済のシミュレーション：将来を見据える
繰り上げ返済を積極的に行う計画があるとのことですので、A社を選んだ場合のメリットを最大限に活かすことができます。繰り上げ返済によって、総支払額を減らし、将来の経済的負担を軽減できます。ただし、繰り上げ返済には、まとまった資金が必要になります。万が一、三大疾病にかかった場合、繰り上げ返済に充てるはずだった資金を治療費に回さなければならない可能性も考慮しましょう。
3. 家族との対話：共に考える
住宅ローンや団信選びは、夫婦で一緒に考えることが重要です。それぞれの考えや価値観を共有し、将来のライフプランについて話し合いましょう。特に、子供のこと、万が一の場合の対応策について、具体的に話し合うことが大切です。例えば、夫が病気になった場合、妻が働き方を変えるのか、実家を頼るのか、あるいは家を売却するのかなど、様々な可能性を検討しましょう。
4. 専門家への相談：プロの視点
住宅ローンの専門家（ファイナンシャルプランナーなど）に相談することも有効です。専門家は、あなたの状況に合わせて、最適な団信の選択肢や、将来のライフプランに関するアドバイスをしてくれます。複数の専門家に相談し、それぞれの意見を聞くことで、より客観的な判断ができるでしょう。
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団信選びの落とし穴：注意すべきポイント
団信選びには、いくつかの落とし穴があります。注意すべきポイントをいくつか紹介します。
- 保障内容の理解不足: 団信の保障内容は、商品によって異なります。保障期間、保障対象となる疾病、保険金の支払い条件などをしっかりと確認しましょう。特に、三大疾病特約の場合、がんの種類や、心筋梗塞や脳卒中の定義などを確認することが重要です。
- 保険料だけに注目: 保険料の安さだけに注目してしまい、保障内容を十分に検討しないケースがあります。保険料は、保障内容と比例することが多いので、バランスを考慮しましょう。
- 将来のライフプランとの不整合: 現在の状況だけでなく、将来のライフプランを考慮せずに団信を選んでしまうと、後々後悔することになる可能性があります。子供の教育費や、老後の生活費など、将来の資金計画を考慮して、適切な団信を選びましょう。
- 告知義務違反: 団信に加入する際には、健康状態に関する告知義務があります。告知内容に虚偽があった場合、保険金が支払われないことがあります。正確な情報を告知しましょう。
成功事例：賢い団信選びのヒント
団信選びに成功した人たちの事例を紹介します。彼らの経験から、あなたにとってのヒントを見つけましょう。
- 事例1：30代夫婦、共働き、子供なし
この夫婦は、A社のシンプルな団信を選択。繰り上げ返済を積極的に行い、総支払額を大幅に削減することに成功しました。彼らは、万が一の事態に備え、貯蓄を増やし、リスクヘッジを行っています。 - 事例2：40代夫婦、共働き、子供あり
この夫婦は、B社の三大疾病特約付きの団信を選択。子供の教育費や、将来の生活費を考慮し、万が一の事態に備えました。彼らは、保険料は高くなりましたが、安心感を得ることができたと話しています。 - 事例3：30代シングル、一人暮らし
このシングルの方は、A社のシンプルな団信を選択。自己資金を多く用意し、万が一の場合に備えました。また、資産運用を行い、将来の生活資金を確保しています。
これらの事例から、団信選びは、個々の状況に合わせて、最適な選択をすることが重要であることがわかります。
まとめ：あなたにとっての「最適解」を見つけるために
住宅ローンの団信選びは、あなたの将来を左右する重要な決断です。この記事で解説したように、単に保険料の安さだけで判断するのではなく、あなたのリスク許容度、将来のライフプラン、そして「安心」の価値観を総合的に考慮することが大切です。
A社とB社の団信、どちらを選ぶかは、あなた次第です。三大疾病のリスクをどの程度重視するのか、繰り上げ返済をどの程度行うのか、将来のライフプランはどうなのか。これらの要素をじっくりと考え、あなたにとっての「最適解」を見つけてください。そして、夫婦で話し合い、専門家のアドバイスも参考にしながら、後悔のない選択をしましょう。
住宅ローンは、あなたのキャリアと密接に結びついています。万が一、住宅ローンの返済が困難になった場合、転職や副業を検討することも選択肢の一つです。wovieでは、あなたのキャリアをサポートする様々な情報を提供しています。ぜひ、参考にしてください。
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