特定疾病保険、どれを選ぶ？FPが教える、あなたに最適な保険選びと保険金額の考え方
特定疾病保険、どれを選ぶ？FPが教える、あなたに最適な保険選びと保険金額の考え方
この記事では、特定疾病保険の選択に迷われている方に向けて、FP（ファイナンシャルプランナー）の視点から、それぞれの保険商品の特徴を比較検討し、最適な選択肢を見つけるための具体的なアドバイスを提供します。三大疾病への備えと貯蓄を両立させたいというあなたの願いを叶えるために、保険選びのポイント、保険金額の妥当性、そして朝日生命のスマイルセブンについても詳しく解説します。
FPの方に質問です。特定疾病保険を考えており、下記3つまでしぼりました。
- マニュライフ こだわり終身v
- ソニー生命 生前給付終身保険（生活保障型）（無配当）
- ネオファースト生命 ネオdeとりお
②、③は三大疾病の時に要件を満たせば死亡保険金と同額(満額)でます。
ソニーはそれプラス＋身体障害者手帳3級以上や要介護2以上でも満額でます。
①はそこまでの金額ではないですが、三大疾病になった時点で払込免除となり解約金が跳ね上がるところが魅力です。
第一目的が生命保険ではなく、三大疾病になった際の治療費や生活費、病気にならなかった場合は貯蓄も兼ねての貯蓄と考えておりますので、どれがお勧めかご教示いただけませんでしょうか。
また、主人1千万円（または500万）、私500万で妥当でしょうか。
両者とも33歳で主人は喫煙、飲酒ともにします。補足朝日生命のスマイルセブン、7大疾病を保障していて（脳卒中と心筋梗塞も入院または手術でOK)とてもいい内容だと思います。給付金も何度でももらえますし。ただ、保険会社としてはどうなのでしょうか？？
特定疾病保険選びの基本：目的と優先順位を明確に
特定疾病保険を選ぶ上で最も重要なのは、ご自身の目的を明確にすることです。今回の相談者様のように、三大疾病への備えだけでなく、貯蓄も兼ねたいというニーズがある場合、保険商品の選択肢は広がります。まずは、以下の点を整理しましょう。
- 保障の範囲：三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）だけでなく、七大疾病など、より幅広い疾病をカバーする保険も検討する価値があります。
- 給付金の支払い条件：診断時、入院時、手術時など、どのような場合に給付金が支払われるのかを確認しましょう。
- 保険料：毎月の保険料が、家計に無理のない範囲であるかを確認しましょう。
- 貯蓄性：解約返戻金や、将来的に受け取れる金額についても確認しましょう。
これらの要素を比較検討することで、あなたにとって最適な保険商品が見えてきます。
各保険商品の比較検討：メリットとデメリット
相談者様が検討されている3つの保険商品と、補足で挙げられた朝日生命のスマイルセブンについて、それぞれの特徴を比較検討します。
1. マニュライフ こだわり終身v
メリット：
- 三大疾病になった場合の払込免除。これにより、将来的な保険料負担を軽減できます。
- 解約金が跳ね上がるという点は、貯蓄性も期待できることを示唆しています。
デメリット：
- 三大疾病以外の保障がないため、保障範囲が限定的です。
- 給付金額が他の保険商品に比べて少ない可能性があります。
2. ソニー生命 生前給付終身保険（生活保障型）（無配当）
メリット：
- 三大疾病だけでなく、身体障害者手帳3級以上や要介護2以上でも給付金を受け取れる点が魅力です。
- 死亡保険金と同額の給付金を受け取れるため、万が一の際の経済的負担を軽減できます。
デメリット：
- 保険料が他の保険商品に比べて高くなる可能性があります。
- 貯蓄性については、解約返戻金などを確認する必要があります。
3. ネオファースト生命 ネオdeとりお
メリット：
- 三大疾病の保障があり、死亡保険金と同額の給付金を受け取れる点は魅力的です。
- 保険料が比較的安価である可能性があります。
デメリット：
- 保障内容の詳細（給付条件、給付金額など）をよく確認する必要があります。
- 貯蓄性については、解約返戻金などを確認する必要があります。
4. 朝日生命 スマイルセブン
メリット：
- 7大疾病を保障しており、脳卒中と心筋梗塞も入院または手術で保障される点は魅力的です。
- 給付金が何度でも受け取れるため、長期的な保障が期待できます。
デメリット：
- 保険料や保障内容を詳細に確認する必要があります。
- 保険会社としての信頼性も考慮する必要があります。
保険金額の妥当性：収入と支出のバランスを考慮
保険金額を決める際には、ご自身の収入と支出のバランスを考慮することが重要です。一般的に、必要な保障額は、以下の要素を考慮して決定します。
- 生活費：病気や万が一の際に必要となる生活費を計算します。
- 治療費：三大疾病などの治療にかかる費用を考慮します。
- その他の費用：住宅ローン、教育費、老後資金など、将来的に必要となる費用を考慮します。
相談者様の場合、ご主人が1,000万円（または500万円）、奥様が500万円の保険金額を検討されています。これは、それぞれの収入や家族構成、ライフプランによって妥当性が異なります。ご自身の状況に合わせて、必要な保障額を計算し、保険金額を決定しましょう。
喫煙と飲酒の影響：保険料への影響と注意点
ご主人が喫煙、飲酒をされるとのことですので、保険料に影響がある可能性があります。喫煙者は、非喫煙者よりも保険料が高くなる傾向があります。飲酒については、健康状態によっては保険料に影響がある場合があります。告知義務をしっかりと果たし、正確な情報を保険会社に伝えることが重要です。
保険会社選びのポイント：信頼性とサポート体制
保険会社を選ぶ際には、以下の点を考慮しましょう。
- 財務状況：保険会社の財務状況が健全であるかを確認しましょう。
- 顧客対応：保険会社の顧客対応が丁寧であるか、評判などを確認しましょう。
- サポート体制：万が一の際に、どのようなサポートを受けられるのかを確認しましょう。
朝日生命のスマイルセブンについては、保険会社としての信頼性も考慮する必要があります。保険会社の財務状況や顧客対応について、事前に情報を収集し、慎重に検討しましょう。
保険選びのステップ：具体的な行動計画
最適な保険を選ぶためには、以下のステップで進めていきましょう。
- 現状の把握：現在の収入、支出、資産、負債を把握します。
- 目標の設定：将来のライフプランを考慮し、必要な保障額を設定します。
- 情報収集：複数の保険会社の商品を比較検討し、それぞれの特徴を理解します。
- 比較検討：ご自身のニーズに合った保険商品を選びます。
- 加入手続き：保険会社に申し込み、告知を行い、契約を締結します。
- 定期的な見直し：ライフステージの変化に合わせて、保険内容を見直します。
FPへの相談：専門家のアドバイスを活用
保険選びは、専門的な知識が必要となる場合があります。FP（ファイナンシャルプランナー）に相談することで、ご自身の状況に合った最適な保険商品を選ぶことができます。FPは、あなたのライフプランを考慮し、客観的な視点からアドバイスをしてくれます。また、保険会社の商品だけでなく、他の金融商品についてもアドバイスを受けることができます。
保険相談は、複数のFPに相談し、それぞれの意見を聞くことも有効です。複数の意見を聞くことで、より多角的に保険商品を比較検討することができます。また、FPとの相性も重要ですので、信頼できるFPを見つけることが大切です。
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まとめ：賢い保険選びで安心な未来を
特定疾病保険を選ぶ際には、ご自身の目的を明確にし、それぞれの保険商品の特徴を比較検討することが重要です。保険金額は、収入と支出のバランスを考慮し、ライフプランに合わせて決定しましょう。また、喫煙や飲酒の影響も考慮し、正確な情報を保険会社に伝えることが大切です。FPに相談することで、専門的なアドバイスを受け、最適な保険商品を選ぶことができます。賢い保険選びで、安心な未来を築きましょう。
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