義実家同居の危機！5年後のマイホーム計画と住宅ローンの賢い解消法

義実家に同居してる嫁です。義母(50代前半)最近転職した正社員、旦那(30歳)月収22〜25万ボーナス月二回50万ほど有、私(29歳)育休中、来年には復帰してパート月収10万ほど、子ども2歳児と4か月乳児がいます。現在住宅ローンが1600万ほど残っています。毎月の返済は7万で、家は築18年くらいです。最初は旦那の祖父母、両親、旦那妹と住んでましたが数年で祖父母が亡くなり、両親が離婚し、妹がデキ婚で嫁ぎ、45坪ほどの家に義母息子だけで暮らしてたそうで、4年ほど前に生活難で色んな借金をまとめて組み替えてその当時で1800万ありました。今義母と家庭内別居状態で、同居してるのに朝から夜まで家事育児を一人でしております。(旦那は夜勤などでいません)正直馬鹿らしいです。。原因は義母が、家の維持費が払えなくなって私達が生活費負担してるのに家の維持費まで負担するように相談されたのがきっかけです。渋々了承しましたが、後日問いかけたら会社とバトルして辞めてきたと、そして転職したと言われたので、「あなたの将来の介護と、子どもの未来とを考えてこっちは貯蓄したりしてるのに、あと数年なぜ辛抱できなかったの？！と言ってしまったからです。次の日から早朝に家を出て9時すぎに帰ってくるようになりました。。相談は遅くても5年後にはマイホームを建てたいのですが、残っているローンとまたまとめてローンをくみ、義実家を建て替えてマイホームを建てるか、今義実家を不動産会社に売却し(査定額は最低でも1200万くらいと言われました)ローンを小さくして、義母と別居しアパート(大体築10年くらいの2LDKで5〜6万が相場です)に住みながら貯蓄と返済をし、土地の購入からマイホームを計画するかそれともなにかあればアドバイスがほしいです。5年以内というのも、娘の小学校関連や(転校などをさけたい)旦那が35歳までにローンを組んだほうが繰り上げ返済などをして、老後の支払いで子どもに負担させたくないという理由があります。貯金はボーナスの半分と毎月の積立で今200万ほどありますがまだまだがんばります。義実家は旦那家族曰く義祖父母の遺産だと言っていました、なので売却というのは酷な話かもしれませんが、旦那に話したところ、同居がもう無理ならそうするしかないよねと話していました。義母は出ていくつもりで市営住宅の申請をしたそうですがやっぱり義実家を体が壊れても借金が膨らんでも守ると言っていたそうです。。いやいや、それも困るのですが。。私自身あまり詳しくないので、家を建てた方、住宅ローン関連詳しい方、金融系詳しい方いらっしゃいましたら、厳しいアドバイスもありがたく頂戴します！よろしくお願いします。補足土地の名義は義母と旦那の共同名義です。建物は義母の名義です。建て替えの話は昔からよくするのですが、義母は賛成してくれています。

現状分析と課題整理

まず、ご状況を整理しましょう。現在、あなたは義実家と複雑な状況に直面しています。義母との関係悪化、住宅ローンの負担、5年後のマイホーム計画など、多くの課題を抱えています。特に、義実家の売却や建て替え、そして現在の住宅ローンの処理方法は、今後の経済状況に大きく影響します。

具体的には、以下の課題が挙げられます。

義母との関係修復：家庭内別居状態であり、良好な関係を築くことが困難な状況です。
住宅ローンの返済：1600万円の住宅ローンを抱えており、毎月の返済負担が大きいです。
5年後のマイホーム計画：小学校入学を考慮し、5年以内にマイホームを建てるという目標があります。
資金計画：現在の貯蓄は200万円と少なく、マイホーム購入のための資金確保が課題です。
義実家の処遇：義実家の売却または建て替えを検討する必要があり、その判断が困難です。

これらの課題を解決するために、いくつかの選択肢を検討する必要があります。

選択肢１：義実家の建て替え

義実家を建て替える場合、現在の住宅ローン残債1600万円に加え、新たな建築費用が必要になります。45坪の土地であれば、建築費用は最低でも1500万円〜2000万円程度はかかると考えられます。つまり、新たな住宅ローンは3100万円〜3600万円程度になる可能性があり、月々の返済額は大幅に増加します。

メリット：義母との同居を継続できる可能性がある。土地の有効活用ができる。
デメリット：高額な住宅ローンが必要となる。返済期間が長くなる可能性がある。建築費用に予想外の費用が発生する可能性がある。

この選択肢は、高額なローンを抱えるリスクが高いため、現実的な選択肢とは言えません。

選択肢２：義実家の売却とアパート賃貸

義実家を売却し、アパートを借りながら貯蓄を行い、その後マイホームを購入するという選択肢です。売却額が1200万円と仮定すると、住宅ローンの残債は400万円になります。月々の返済額は減少し、アパートの家賃は約6万円。生活費を調整することで、貯蓄に回せる金額を増やすことができます。

メリット：住宅ローンの負担が軽減される。貯蓄に集中できる。義母との関係を改善する時間と空間が生まれる。
デメリット：義母との同居が解消される。アパート生活への移行が必要となる。土地探しやマイホーム建築に時間がかかる。

この選択肢は、経済的な負担を軽減し、将来のマイホーム計画に集中できるという点で、現実的な選択肢と言えるでしょう。

選択肢３：義母との関係修復と現状維持

義母との関係を修復し、現在の状況を維持するという選択肢もあります。しかし、現状の家庭内別居状態では、家事育児の負担が大きく、精神的なストレスも増加します。この選択肢は、あなたの精神的な健康を損なう可能性が高いです。

専門家によるアドバイス

住宅ローンや資金計画については、ファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。彼らはあなたの収入、支出、資産状況を分析し、最適な資金計画を提案してくれます。また、不動産会社に相談することで、義実家の適正価格や売却方法についてアドバイスを得ることができます。

具体的な行動計画

1. **ファイナンシャルプランナーへの相談**: 現在の経済状況と将来のマイホーム計画について相談し、具体的な資金計画を立てましょう。
2. **不動産会社への相談**: 義実家の売却価格や売却方法について相談し、市場価格を把握しましょう。
3. **義母との話し合い**: 現在の状況と将来の計画について、冷静に話し合いましょう。
4. **アパート探し**: 売却後、仮住まいとなるアパートを探し始めましょう。
5. **土地探しとマイホーム計画**: 資金が確保でき次第、土地探しとマイホームの建築計画を始めましょう。

まとめ

5年後のマイホーム計画を実現するためには、義実家の売却とアパート賃貸という選択肢が最も現実的です。住宅ローンの負担を軽減し、貯蓄に集中することで、目標達成の可能性が高まります。ただし、義母との関係修復や、新たな生活への移行など、課題も多くあります。専門家のアドバイスを受けながら、計画的に進めていきましょう。

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