70歳親の「あしたの、よろこび2」問題：銀行員の説明と資産運用、本当に必要？転職コンサルタントが徹底解説

この記事では、定年退職された親御様の資産運用に関する疑問にお答えします。特に、銀行員から勧められた「あしたの、よろこび2」という外貨建て定額年金保険について、その仕組みやリスク、そして本当に今のあなたとご両親に必要なのかを、転職コンサルタントの視点から分かりやすく解説します。資産運用は、老後の生活を左右する重要な問題です。この記事を通じて、正しい知識を身につけ、後悔のない選択ができるようにサポートします。

まず、ご相談内容を整理しましょう。

「あしたの、よろこび2」について詳しい方、教えてください！離れて暮らしている親(70歳)が最近定年退職し、コツコツ貯めてきた定期預金の解約の手続きをしに銀行に行った際に、銀行の担当者にすすめられたと言っています。外貨で資産を運用する定額年金保険というのでしょうか？全く知らなかったので調べたのですが、やはりよく分かりません。。スミマセン、お力を貸してください！

親は、リスクを負ってまで資産を増やそうとは思っていない
今まで貯めた貯金で老後を過ごす為に、どう管理しようか考えている最中
まとまった金額を親が管理するのは詐欺など危険なので、普段は私が管理し、毎月決まった金額を親の口座に送金する予定だった
親のメインバンクの口座を私が預かり、親の別の口座に毎月移そうか？など考えていた
銀行の担当者から、「毎月子供に送金してもらわなくても、そういうシステムが銀行にある」と言われる
親の口座のお金を動かすことなくそれができるのであれば、それが楽なので話を聞きに行ってもらった
普段、実印は私が預かってますが、定期預金の解約の為に渡していた
話を聞きに行くと私が聞いていた内容とは違う、「あしたの、よろこび2」をすすめられた

いま、この状態です… まさか、銀行の担当者が説明していた内容とは別の話を出してくるとは思っていなかったので、その場で契約しなかっただけ一安心です。

恐らく、銀行としては、普通預金で貯金を寝かすよりも、資産運用を！や、銀行員のノルマ？の為に話の方向を変えられたのだと思います。高齢者を罠にはめるような真似はしてほしくないものです。来週、私が同席して話をすることになりました。ただ、知識をつけていかないと、担当者とまともに話もできないと思いますので。

説明の時に渡された資料を写真に撮って送ってもらったのですが、私が疎いせいでよく分かりません。。

年齢的に円はダメだそうです。決まりがあるみたいで。米ドルか豪ドルでの外貨のみ
最初５年は据え置き。６年目から金額受け取り、10年パターンと15年パターンがある。

他にもあれこれ書いてありましたが、大まかなルールはこんな感じでした。

聞きたいことは

元本保証は無いの認識で合っていますか？
縁起が悪い例えなのですが、例えば来年に病気などなり、受け取り前に親が死亡した際は金額が戻ってくるのか？
そもそも、今の私たちに必要なのか

万が一にでも、資産が減るリスクを負う気はないのが、親も私も共通した意見です。

「あしたの、よろこび2」とは？仕組みをわかりやすく解説

「あしたの、よろこび2」は、外貨建ての定額年金保険の一種です。簡単に言うと、まとまったお金を預け、一定期間後に外貨で年金を受け取るという仕組みです。特徴としては、

外貨建てであること：米ドルや豪ドルなどの外貨で運用するため、為替レートの影響を受けます。
定額年金保険であること：あらかじめ決められた期間、一定の金額を受け取ることができます。
5年間の据え置き期間があること：契約後、5年間は受け取りができません。

この仕組みを理解した上で、具体的なリスクとメリットをみていきましょう。

「あしたの、よろこび2」のリスクと注意点

資産運用には、必ずリスクが伴います。「あしたの、よろこび2」にも、いくつかのリスクが存在します。

為替リスク：外貨建てであるため、円と外貨の為替レートによって受け取り金額が変動します。円高になれば、受け取り金額は目減りする可能性があります。
金利変動リスク：外貨の金利が変動することで、将来の受け取り金額が変わる可能性があります。
元本保証がない：外貨建てであるため、元本保証はありません。為替レートや金利の変動によっては、元本割れのリスクも考えられます。
早期解約のリスク：契約期間中に解約すると、解約控除が発生し、元本を下回る可能性があります。

これらのリスクを理解した上で、ご自身の状況と照らし合わせることが重要です。

「あしたの、よろこび2」のメリット

一方で、「あしたの、よろこび2」には、いくつかのメリットも考えられます。

外貨での資産運用：円だけでなく、外貨で資産を保有することで、分散投資の効果が期待できます。
年金形式での受け取り：毎月一定の金額を受け取れるため、老後の生活資金の計画が立てやすくなります。
一定の利回り：預け入れ期間によっては、ある程度の利回りが期待できます。

ただし、これらのメリットは、リスクと天秤にかけて判断する必要があります。

ご両親にとって「あしたの、よろこび2」は本当に必要？検討ポイント

ご両親にとって「あしたの、よろこび2」が必要かどうかは、以下の点を考慮して判断しましょう。

リスク許容度：ご両親がどの程度のリスクを許容できるか。資産が減るリスクを避けたいのであれば、他の選択肢を検討すべきです。
資産状況：現在の資産状況や、老後の生活資金がどの程度必要か。十分な資産がある場合は、無理にリスクを取る必要はありません。
将来のライフプラン：今後のライフプラン（旅行、趣味、医療費など）を考慮し、必要な資金を把握する。
代替案の検討：他の資産運用方法（定期預金、国債、投資信託など）と比較検討する。

ご両親がリスクを負いたくないという意思が明確である以上、「あしたの、よろこび2」は最適な選択肢とは言えないかもしれません。銀行員の説明を鵜呑みにせず、ご自身の目でしっかりと判断することが大切です。

死亡時の対応について

ご質問にあった、万が一の際の対応についてですが、これは保険の種類によって異なります。一般的に、外貨建ての定額年金保険の場合、死亡時には、それまでの積立金や解約返戻金が支払われることが多いです。ただし、契約内容によって異なるため、必ず契約書を確認し、銀行員に詳細を確認する必要があります。

銀行員との面談に臨む前に準備すること

来週の銀行員との面談に備えて、以下の準備をしておきましょう。

資料の精査：渡された資料をよく読み込み、不明な点は事前に質問事項としてまとめておく。
リスクとリターンの確認：具体的な運用シミュレーションを示してもらい、リスクとリターンを明確に理解する。
代替案の検討：他の資産運用方法についても調べておき、比較検討できるようにする。
親御様の意向の確認：ご両親の資産運用に対する考えや希望を改めて確認し、共有する。
専門家への相談：必要であれば、ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談し、客観的なアドバイスを受ける。

これらの準備をすることで、銀行員の説明をより深く理解し、ご自身の判断で最適な選択をすることができます。

代替案：リスクを抑えた資産運用の選択肢

もし、ご両親がリスクを避けたいのであれば、以下の選択肢も検討できます。

定期預金：元本保証があり、比較的安全な運用方法です。
個人向け国債：国が発行する債券で、元本保証があり、金利も安定しています。
低リスクの投資信託：株式ではなく、債券を中心に運用する投資信託など、リスクを抑えた商品もあります。
預貯金の活用：現在の預貯金を有効活用し、生活費に充てる。

これらの選択肢は、リスクを抑えながら、老後の生活資金を確保するための有効な手段となります。

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まとめ：賢い選択をするために

「あしたの、よろこび2」を含む資産運用は、ご自身の状況に合わせて慎重に検討する必要があります。今回のケースでは、ご両親がリスクを避けたいという意向が明確であるため、他の選択肢も視野に入れることをおすすめします。銀行員の説明を鵜呑みにせず、ご自身の目で情報を収集し、専門家にも相談しながら、最適な資産運用方法を見つけましょう。老後の生活は、誰もが安心して過ごしたいものです。正しい知識と適切な判断で、その実現を目指しましょう。

追加のアドバイス

最後に、いくつか追加のアドバイスをさせていただきます。

情報収集：資産運用に関する情報は、インターネットや書籍など、様々な媒体で入手できます。積極的に情報収集を行い、知識を深めましょう。
専門家への相談：ファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談することで、客観的なアドバイスを受けることができます。
長期的な視点：資産運用は、短期的な視点ではなく、長期的な視点で考えることが重要です。
無理のない範囲で：ご自身のリスク許容度に合わせて、無理のない範囲で資産運用を行いましょう。

これらのアドバイスを参考に、ご両親にとって最適な資産運用方法を見つけてください。

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