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30代共働き夫婦の生命保険、本当にこのままで大丈夫？専門家が徹底解説

30代共働き夫婦の生命保険、本当にこのままで大丈夫？専門家が徹底解説

この記事では、30代のご夫婦で、お子様が二人いらっしゃるご家庭の生命保険に関するご相談について、専門家としての視点から具体的なアドバイスをさせていただきます。ご相談者様の状況を詳細に分析し、将来への不安を解消できるよう、保険の見直し方や、より良い選択肢について掘り下げていきます。

はじめに：現状の保険内容の評価と、将来への備え

ご相談ありがとうございます。30代のご夫婦で、お子様が二人いらっしゃる場合、生命保険は非常に重要な役割を果たします。特に、ご主人が転職されたばかりで、会社からの手当がなくなったとのことですので、現在の保険内容が十分かどうか、しっかりと見直す必要があります。

まず、現在の保険内容を整理しましょう。

• ご主人： 死亡保障1000万円（介護や休業などを合わせると2000万円）、10年掛け捨ての生命保険（月2万円）、終身医療保険（月3千円）
• 奥様： 終身医療保険（月5千円）
• お子様： 学資保険（月1万円）

ご主人の死亡保障2000万円は、一見するとそれなりの金額ですが、ご家族の将来を考えると、本当に十分かどうかは慎重に検討する必要があります。特に、お子様がまだ小さく、これから教育費がかかることを考えると、より手厚い保障が必要になる可能性も考えられます。

1. 必要な保障額の計算：万が一の事態に備える

生命保険で最も重要なのは、万が一の事態が発生した際に、残された家族が安心して生活できるだけの保障を確保することです。必要な保障額を計算するためには、以下の要素を考慮する必要があります。

• 生活費： 子供の養育費、住居費、食費、光熱費など、毎月かかる費用
• 教育費： 子供の進学にかかる費用（幼稚園、小学校、中学校、高校、大学など）
• 住宅ローン： 住宅ローンが残っている場合は、その残債
• その他： 葬儀費用、未払いの税金など

これらの費用を合計し、遺族年金などの公的保障で賄える金額を差し引いたものが、必要な保障額となります。ご相談者様のケースでは、奥様が専業主婦であり、ご主人が一家の大黒柱ですので、ご主人の死亡時の保障を重点的に考える必要があります。

具体的な計算例を以下に示します。

例：

• 毎月の生活費： 30万円
• 教育費： 子供一人あたり1000万円（大学卒業まで）
• 住宅ローン： なし
• その他： 葬儀費用200万円

この場合、必要な保障額は、

（30万円 × 12ヶ月 × 20年）+ 2000万円 = 9200万円

となります。遺族年金などを考慮すると、この金額から減額できますが、それでもかなりの保障が必要となることが分かります。

ご自身の状況に合わせて、必要な保障額を計算してみましょう。生命保険のシミュレーションツールなどを活用するのも良いでしょう。

2. 保険の種類：掛け捨てと終身、どちらを選ぶべきか？

生命保険には、大きく分けて「掛け捨て保険」と「終身保険」の2種類があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身のライフプランに合ったものを選ぶことが重要です。

• 掛け捨て保険： 保険期間が決まっており、保険期間中に死亡した場合にのみ保険金が支払われます。保険料は比較的安く、必要な期間だけ手厚い保障を確保できます。ただし、保険期間中に何もなかった場合は、保険料は戻ってきません。
• 終身保険： 一生涯にわたって保障が続く保険です。保険料は掛け捨て保険よりも高めですが、解約返戻金があり、将来的にまとまったお金が必要になった場合に活用できます。

ご相談者様のケースでは、お子様がまだ小さく、教育費など将来的にまとまったお金が必要になる可能性が高いことから、掛け捨て保険と終身保険を組み合わせるのも一つの方法です。

例えば、

• お子様が大学を卒業するまでの期間は、掛け捨て保険で手厚い保障を確保する。
• その後は、終身保険で一生涯の保障を確保しつつ、解約返戻金を将来の資金に充てる。

といったプランが考えられます。

3. 現在の保険の見直し：10年後の保険料上昇に備える

ご主人の生命保険は10年掛け捨てとのことですので、10年後に保険料が上がる可能性があります。保険料が上がると、家計への負担が増えるため、現在の保険内容を見直す必要があります。

具体的には、以下の点に注意して見直しましょう。

• 保険料の上昇幅： 10年後の保険料がどの程度上がるのか、保険会社に確認しましょう。
• 保障内容の確認： 保障内容が、現在のニーズに合っているかを確認しましょう。お子様の成長や、ライフステージの変化に合わせて、必要な保障額は変わります。
• 他の保険商品の検討： 他の保険会社の商品と比較検討し、より保険料が安く、保障内容が充実しているものがないかを探しましょう。

保険の見直しは、専門家であるファイナンシャルプランナーに相談するのも良いでしょう。客観的な視点から、最適な保険プランを提案してくれます。

4. 遺族年金について：制度を理解し、不足分を補う

遺族年金は、ご主人が亡くなった場合に、残された家族に支給される公的年金です。しかし、遺族年金だけでは生活費を賄えない場合も少なくありません。遺族年金の制度を理解し、不足分を生命保険で補うことが重要です。

遺族年金には、

• 遺族基礎年金： 子供のいる配偶者に支給されます。
• 遺族厚生年金： 会社員や公務員が加入する厚生年金保険の加入者が死亡した場合に、その遺族に支給されます。

の2種類があります。

遺族年金の支給額は、ご主人の収入や加入期間、お子様の人数などによって異なります。ご自身のケースで、遺族年金がどの程度支給されるのか、事前に確認しておきましょう。

遺族年金だけでは生活費が不足する場合は、生命保険でその差額を補う必要があります。例えば、

• 毎月の生活費が30万円、遺族年金が15万円の場合、不足分15万円を生命保険で補う。

といったように、具体的な金額を計算し、必要な保障額を決定しましょう。

5. 妻（あなた）の保険：医療保険の必要性と、今後の働き方

奥様の医療保険は、終身型で入院日額1万円、女性疾病日額5千円、日帰り入院も対象とのことです。これは、万が一の病気やケガに備える上で、非常に重要な備えです。特に、女性特有の病気に対する保障があるのは、心強いですね。

今後の働き方についてですが、第一子の不妊治療で正社員を退職されたとのことですので、今後の働き方について、ご自身でじっくりと検討する必要があります。正社員として復帰するのが難しい場合は、パートやアルバイト、在宅ワークなど、様々な働き方があります。

働き方によっては、収入が減る可能性がありますので、その分、生命保険の保障額を増やす必要が出てくるかもしれません。ご自身のライフプランに合わせて、最適な働き方と、必要な保障額を検討しましょう。

6. 学資保険：教育資金の準備と、今後の見通し

お子様の学資保険は、教育資金を準備するための有効な手段です。毎月1万円の積み立てで、将来的にまとまった教育資金を受け取ることができます。

学資保険のメリットは、

• 強制的に貯蓄できる： 毎月決まった金額を積み立てることで、確実に教育資金を貯めることができます。
• 保険機能がある： 契約者が万が一のことがあった場合、保険金が支払われ、教育資金が確保されます。

学資保険のデメリットは、

• インフレリスク： 将来的に物価が上昇した場合、受け取る保険金の実質的な価値が目減りする可能性があります。
• 中途解約時のデメリット： 途中で解約すると、元本割れする可能性があります。

学資保険だけでなく、他の教育資金の準備方法（預貯金、投資信託など）も検討し、リスク分散を図るのも良いでしょう。

7. 具体的な保険プランの提案：ケーススタディ

ご相談者様の状況を踏まえ、具体的な保険プランを提案します。

前提条件：

• ご主人の年齢：36歳
• 奥様の年齢：35歳
• お子様の年齢：2歳、まもなく第二子出産予定
• 年収：720万円
• 現在の保険：夫（死亡保障1000万円、10年掛け捨て生命保険）、妻（終身医療保険）、子供（学資保険）

提案内容：

1. ご主人の生命保険：

• 定期保険： 死亡保障額を3000万円に増額（お子様が大学を卒業するまで）
• 終身保険： 死亡保障額を500万円（一生涯の保障）

2. 奥様の保険：

• 医療保険： 現在の終身医療保険を継続

3. 学資保険：

• 学資保険： 現在の学資保険を継続

保険料の目安：

• 定期保険： 月々5,000円～10,000円
• 終身保険： 月々5,000円～10,000円

このプランでは、お子様が大学を卒業するまでの間、手厚い保障を確保し、その後は終身保険で一生涯の保障を確保します。保険料は、ご自身の収入や、家計の状況に合わせて調整しましょう。

8. まとめ：将来への備えと、専門家への相談

30代のご夫婦で、お子様が二人いらっしゃる場合、生命保険は非常に重要な役割を果たします。現在の保険内容を見直し、将来への備えをしっかりと行うことが、安心した生活を送るために不可欠です。

今回の記事では、

• 必要な保障額の計算
• 保険の種類（掛け捨て、終身）の比較
• 現在の保険の見直し
• 遺族年金について
• 奥様の保険と働き方
• 学資保険
• 具体的な保険プランの提案

について解説しました。

生命保険は、ご自身のライフプランや、家族構成、収入、支出など、様々な要素を考慮して検討する必要があります。ご自身の状況に合わせて、最適な保険プランを検討しましょう。

保険選びで迷ったり、不安な点がある場合は、専門家であるファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。客観的な視点から、最適な保険プランを提案してくれます。

将来への備えは、早ければ早いほど有利です。今すぐ行動し、将来への不安を解消しましょう。

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