70歳のお母様と弟さんとで考える、無理のない保険選び：専門家が教える、賢い選択肢
70歳のお母様と弟さんとで考える、無理のない保険選び：専門家が教える、賢い選択肢
この記事では、70歳のお母様の保険加入について、ご家族の経済状況を考慮しつつ、最適な保険プランを見つけるための具体的なアドバイスを提供します。長年の入院歴や健康上の懸念事項を踏まえ、無理なく加入できる保険の選び方、保障内容の検討、そして将来の安心に繋がる保険の活用方法を、専門家の視点から解説します。
母が生命保険に入ってないと分かりました。お金がないからと県民共済（月２千円）には入ってましたが、他の保険には入っていません。20年程前に13日間検査入院をしたのですが、共済は14日以上の入院でないと出せないと言われ一円も戻ってきませんでした。それから保険に入ったものだと思ったのですが、入っておらず、人間ドックも受けたことがありません。子宮筋腫や胃にポリープがあり胃カメラは半年に一回受けていて、子宮がん検診も受けているようです。年齢は来年1月に70歳の現在69歳。弟と3000円づつくらい出して、安い保険でもいいので入れたいと思っています。入院保障は5000円、死亡保障は300万～500万くらいあるのを希望です（葬式代や実家の解体費用程度の死亡保障）。弟と出せて3500円づつで、7000円以内の保険料希望です。このような保障があるプランを教えてください。
はじめに：70歳からの保険選びで大切なこと
70歳を過ぎてからの保険選びは、若い頃とは異なる視点が必要です。これまでの健康状態、現在の経済状況、そして将来への備えを総合的に考慮し、最適なプランを選ぶことが重要です。特に、過去の病歴や現在の健康状態によっては、加入できる保険の種類が限られることもあります。しかし、諦める必要はありません。適切な情報収集と専門家のアドバイスを受けることで、ご自身に合った保険を見つけることができます。
1. 70歳からの保険加入：現状の把握と課題整理
まず、現状を正確に把握することから始めましょう。ご相談者様の場合、
- 年齢：70歳（来年1月）
- 健康状態：子宮筋腫、胃ポリープ、定期的な胃カメラ検査、子宮がん検診
- 加入状況：県民共済（月2,000円）のみ
- 希望保障：入院保障5,000円、死亡保障300万～500万円
- 予算：月7,000円以内（弟様との合算）
という状況です。過去の入院歴や現在の健康状態から、加入できる保険の種類が限られる可能性があります。しかし、ご家族の協力と、限られた予算の中で最大限の保障を得るための工夫が必要です。
2. 保険の種類と選択肢：70歳でも加入しやすい保険
70歳から加入できる保険には、いくつかの選択肢があります。それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況に合ったものを選びましょう。
2-1. 終身保険
一生涯の保障が得られる保険です。死亡保障がメインで、解約返戻金があるタイプもあります。ただし、年齢によっては保険料が高くなる傾向があります。ご相談者様の場合、死亡保障を重視するならば、検討の価値があります。
2-2. 医療保険
入院や手術に備える保険です。持病がある場合は、加入できる保険が限られる可能性がありますが、告知義務の少ない「引受基準緩和型保険」や「無告知型保険」も選択肢として検討できます。入院保障5,000円を希望されているので、医療保険も重要な選択肢となります。
2-3. 定期保険
一定期間の保障が得られる保険です。保険料が比較的安く、予算を抑えたい場合に適しています。葬儀費用など、特定の目的のために加入するのも良いでしょう。
2-4. 引受基準緩和型保険
告知する項目を絞り、持病があっても入りやすい保険です。通常の保険よりも保険料は高くなりますが、健康状態に不安がある方には有効な選択肢です。
2-5. 無告知型保険
告知義務がなく、健康状態に関わらず加入できる保険です。保険料は高めですが、加入のハードルが低いのが特徴です。
3. 保険選びの具体的なステップ：保障内容と保険料のバランス
保険を選ぶ際には、以下のステップで検討を進めましょう。
3-1. 必要な保障額の決定
まず、必要な保障額を明確にしましょう。死亡保障は、葬儀費用や遺産整理費用、残された家族の生活費などを考慮して決めます。入院保障は、入院時の自己負担額や収入減をカバーできる金額を設定します。ご相談者様の場合、死亡保障は300万～500万円、入院保障は5,000円を希望されています。
3-2. 保険料の予算設定
次に、月々の保険料の予算を決めます。ご相談者様の場合は、弟様との合算で月7,000円以内という予算があります。この予算内で、必要な保障を確保できる保険を探します。
3-3. 保険商品の比較検討
複数の保険会社の商品を比較検討しましょう。インターネットや保険代理店を通じて、様々な保険プランを比較検討できます。それぞれの保険の特徴、保障内容、保険料などを比較し、ご自身のニーズに合ったものを選びます。
3-4. 告知と加入審査
保険に加入する際には、健康状態などを告知する必要があります。告知内容によっては、加入を断られたり、条件付きで加入することもあります。告知義務の少ない保険も検討しつつ、正直に告知することが大切です。
3-5. 専門家への相談
保険選びに迷ったら、専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談しましょう。FPは、個々の状況に合わせて最適な保険プランを提案してくれます。保険会社によっては、FPに相談できる窓口を設けているところもあります。
4. おすすめの保険プラン例：70歳からの保険選び
ご相談者様の状況を踏まえ、いくつかの保険プラン例を提案します。あくまで一例であり、個々の状況に合わせて調整が必要です。
4-1. 死亡保険と医療保険の組み合わせ
死亡保障と医療保障をバランスよく確保するプランです。例えば、死亡保険として、葬儀費用をカバーできる程度の保障（300万円）を確保し、医療保険で入院保障（5,000円）を確保します。引受基準緩和型保険や無告知型保険を検討することで、加入のハードルを下げることができます。
4-2. 定期保険と医療保険の組み合わせ
保険料を抑えつつ、必要な保障を確保するプランです。定期保険で死亡保障を確保し、医療保険で入院保障を確保します。定期保険は保険期間が限定されているため、保険料を抑えることができます。医療保険は、引受基準緩和型保険や無告知型保険を検討します。
4-3. 県民共済の活用
現在加入している県民共済を継続しつつ、不足している保障を補うために、他の保険を検討するのも良いでしょう。県民共済は、比較的安価な保険料で一定の保障が得られます。不足している部分を、死亡保険や医療保険で補うことで、バランスの取れた保障を確保できます。
5. 保険加入時の注意点：見落としがちなポイント
保険に加入する際には、以下の点に注意しましょう。
5-1. 約款の確認
加入前に、必ず保険の約款をよく確認しましょう。保障内容、免責事項、解約時のルールなどを理解しておくことが重要です。
5-2. 告知義務の遵守
告知義務は、保険契約の重要な要素です。健康状態や過去の病歴について、正確に告知しましょう。告知内容に虚偽があると、保険金が支払われない場合があります。
5-3. 保険料の支払い
保険料の支払いを滞納すると、保険契約が失効する可能性があります。無理のない範囲で保険料を支払い続けることが大切です。
5-4. 定期的な見直し
保険は、加入したら終わりではありません。ライフステージの変化や、保障内容のニーズの変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。
6. 成功事例：70歳からの保険加入
実際に、70歳から保険に加入し、安心を得た方の事例を紹介します。
6-1. 事例1：持病があっても加入できた引受基準緩和型保険
72歳の女性Aさんは、高血圧の持病があり、通常の保険には加入できませんでした。しかし、引受基準緩和型保険に加入し、入院保障と死亡保障を確保することができました。Aさんは、「持病があっても、諦めずに探せば、自分に合った保険が見つかる」と話しています。
6-2. 事例2：家族の協力で実現した保険加入
68歳の男性Bさんは、経済的な理由で保険に加入していませんでした。しかし、子供たちが協力し、保険料を負担することで、Bさんは死亡保障と医療保障を確保することができました。Bさんは、「家族の支えがあって、安心して老後を過ごせる」と話しています。
7. まとめ：70歳からの保険選びで大切なこと
70歳からの保険選びは、ご自身の健康状態や経済状況を考慮し、最適なプランを選ぶことが重要です。諦めずに、様々な保険商品を比較検討し、専門家のアドバイスを受けながら、ご自身に合った保険を見つけましょう。ご家族との協力も、保険選びを成功させるための重要な要素です。
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8. よくある質問（FAQ）
保険選びに関するよくある質問とその回答をまとめました。
8-1. 70歳からでも入れる保険はありますか？
はい、あります。終身保険、医療保険、定期保険、引受基準緩和型保険、無告知型保険など、様々な種類の保険があります。健康状態や予算に合わせて、最適な保険を選ぶことができます。
8-2. 持病があっても保険に加入できますか？
はい、加入できる可能性があります。引受基準緩和型保険や無告知型保険など、持病があっても加入しやすい保険があります。告知内容によっては、加入を断られたり、条件付きで加入することもあります。
8-3. 保険料はどのくらいが相場ですか？
保険料は、保障内容、年齢、健康状態などによって異なります。一般的には、年齢が上がるほど、保険料は高くなる傾向があります。ご自身の予算に合わせて、無理のない範囲で保険を選びましょう。
8-4. 保険の加入で、何から始めれば良いですか？
まず、必要な保障額を明確にし、予算を設定します。次に、複数の保険会社の商品を比較検討し、ご自身のニーズに合った保険を選びます。保険選びに迷ったら、専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することもおすすめです。
8-5. 保険の見直しはどのくらいの頻度で行うべきですか？
ライフステージの変化や、保障内容のニーズの変化に合わせて、定期的に見直すことが重要です。一般的には、数年に一度、または結婚、出産、退職などのライフイベントを機に見直すのが良いでしょう。
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