保険のプロが教える！30代夫婦の保険選び：家計を守るための賢い選択とは？
保険のプロが教える！30代夫婦の保険選び：家計を守るための賢い選択とは？
今回の記事では、30代夫婦の保険に関するお悩みに焦点を当て、家計を守りながら将来の安心を確保するための具体的なアドバイスを提供します。保険の種類、加入状況、そして将来への備えについて、専門家の視点から分かりやすく解説していきます。
皆さんは、どんな生命保険などをかけていますか？ がん保険を掛けたほうがいいかなぁ、と以前から思っていて(アフラックの宮迫を見て、という訳でもなく)、相談するだけで5000円の商品券がもらえる、というものがあり、私1人で保険の相談に行ってきました。
私(妻)は夫婦と2歳の息子の3人家族です。うちの保険の内容は、
夫(41歳)
- 医療保険＝入院5000円、終身払い
- 死亡保険＝80歳まで800万
この２つ、オリックスで加入していて、支払いが7000円／月(2つ合わせて)
- 個人年金＝60歳払い込み30000円／月、60～70歳まで80万／年間支給
私(妻・37歳)
- 医療保険＝入院5000円、終身払い
- 死亡保険＝80歳まで800万
この２つ、夫と同じくオリックスで、支払いが4000円／月(2つ合わせて)
- 個人年金＝60歳払い込み15000円／月、60～70歳まで50万／年間支給
息子(2歳)
- 医療保険＝入院5000円、県民共済で、1000円／月
- 学資保険＝10000円／月、18歳時に満期240万(17歳まで払います)
- 40000円／月、18歳時に満期300万(5年払いにしています)
以上です。
冒頭にも書きましたが、がん保険に3000～4000円くらいのものを、と考えていて相談に行ったのですが、話しているうちに、夫婦に何かあった場合のために(障害等で働けなくなった場合に)収入保障(?)のようなものを考えるべきではないか、という話になりました。
がん保険もそういう収入保障もとなると支払いがきつくなるのですが、ふと、よそのお宅はどんな保険に入っているのかなぁ、と思いまして。忙しくて友達に会うのもそう多いわけでもないし、ちょっと聞きづらいです。
夫婦の収入はそれぞれ同じくらいで、合わせて40万くらいです。たぶん、夫がサラリーマンではなく、個人事業主なのでそういう話になったのかな、と。40万の収入は、私の手取りと夫の健康保険・国民年金やガソリン代などを引いた額です。
夫婦共に死亡保障が少ないかとは思いますが、60歳までに万が一(死亡)は無いかなぁ、と思い、80歳まで（これが最長）掛けて、80歳までに夫婦のどちらかが亡くなったらそれを元手に介護施設等を考えられたらなぁ、という思いです。夫婦共に長生きすれば無駄なものになりますが。
皆さん、医療保険や死亡保険、学資や年金保険をかけていらっしゃるとは思いますが、うちはこんな風に思ってこうこう掛けている、とか思いがあれば教えてください。
ご質問ありがとうございます。30代のご夫婦とお子様がいらっしゃるご家庭の保険について、多くの人が抱える疑問にお答えします。保険は、万が一の事態に備え、経済的な安定を保つために非常に重要です。しかし、種類が多く、何を選べば良いか迷うことも多いでしょう。今回は、ご質問者様の状況を参考にしながら、30代夫婦が検討すべき保険の種類、加入のポイント、そして家計への影響について、具体的なアドバイスをさせていただきます。
1. 現在の保険内容の分析
まず、現在の保険内容を詳しく見ていきましょう。ご夫婦それぞれが医療保険と死亡保険に加入しており、個人年金保険、学資保険も加入されています。これは、将来への備えとして、基本的な部分をカバーしていると言えます。しかし、いくつかのポイントについて、さらに検討の余地があります。
- 医療保険: 入院5000円の保障は、現在の医療費を考えると、十分とは言えない可能性があります。先進医療や高額療養費制度を考慮しても、自己負担額が大きくなるケースも考えられます。
- 死亡保険: 死亡保障額800万円は、残された家族の生活費や教育費を考えると、十分かどうか検討が必要です。特に、個人事業主であるご主人の場合、万が一の際の収入源が途絶えるリスクも考慮する必要があります。
- 個人年金保険: 老後の資金準備として、個人年金保険に加入しているのは良いことです。ただし、月々の支払額と将来の受取額を比較し、老後資金として十分かどうかを確認しましょう。
- 学資保険: お子様の教育資金を準備するために、学資保険に加入しているのは賢明な選択です。
2. 検討すべき保険の種類
ご質問者様が検討されているがん保険と収入保障保険について、詳しく見ていきましょう。
2-1. がん保険
がん保険は、がんと診断された際の治療費や入院費、通院費などを保障する保険です。近年、がんの治療は高度化しており、治療費が高額になる傾向があります。がん保険に加入することで、経済的な負担を軽減することができます。ご質問者様のように、がん保険を検討することは非常に重要です。
がん保険を選ぶ際のポイント:
- 保障内容: がん診断給付金、入院給付金、手術給付金、通院給付金など、どのような保障が必要か検討しましょう。
- 保険料: 月々の保険料が家計に負担とならない範囲で、必要な保障を確保できるものを選びましょう。
- 免責期間: 保険が適用されるまでの期間（免責期間）を確認しましょう。
- 先進医療特約: 先進医療を受けた場合の費用を保障する特約も検討しましょう。
2-2. 収入保障保険
収入保障保険は、万が一の際に、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。ご質問者様のように、個人事業主であるご主人がいる家庭では、万が一の際の収入源が途絶えるリスクを考慮し、収入保障保険を検討することは非常に重要です。残された家族の生活費や教育費をカバーすることができます。
収入保障保険を選ぶ際のポイント:
- 保険期間: 保険期間を、お子様の成長や将来のライフプランに合わせて設定しましょう。
- 保険金額: 月々の保険金額を、必要な生活費や教育費を考慮して決定しましょう。
- 保険料: 月々の保険料が家計に負担とならない範囲で、必要な保障を確保できるものを選びましょう。
3. 保険料の見直しと家計への影響
保険の種類を検討するだけでなく、現在の保険料を見直し、家計への影響を考慮することも重要です。
保険料を見直す際のポイント:
- 保障内容の確認: 現在の保障内容が、ご自身のライフプランやリスクに合っているか確認しましょう。
- 不要な保障の削減: 不要な保障があれば、保険料を削減するために見直しを検討しましょう。
- 保険会社の比較: 複数の保険会社の商品を比較し、より有利な条件の保険を探しましょう。
保険料の見直しは、家計の負担を軽減し、将来の資金計画を立てる上で非常に重要です。しかし、自分だけで判断するのは難しい場合もあります。そんな時は、専門家であるファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。
4. 具体的な保険の見直し例
ご質問者様の状況を考慮し、具体的な保険の見直し例をいくつか提案します。
4-1. 医療保険の見直し
現在の医療保険の入院5000円の保障を、10000円に増額することを検討しましょう。また、先進医療特約を付加することも検討しましょう。これにより、万が一の際の医療費の自己負担額を軽減することができます。
4-2. 死亡保険の見直し
ご主人の死亡保障額を増額することを検討しましょう。個人事業主であるご主人が万が一の場合、収入源が途絶えるリスクを考慮し、残された家族の生活費や教育費をカバーできるだけの保障額を確保することが重要です。収入保障保険と組み合わせることも検討しましょう。
4-3. がん保険の検討
がん保険に加入することを検討しましょう。月々の保険料が家計に負担とならない範囲で、必要な保障を確保できるものを選びましょう。がん診断給付金、入院給付金、手術給付金、通院給付金など、どのような保障が必要か検討しましょう。先進医療特約も検討しましょう。
4-4. 収入保障保険の検討
収入保障保険に加入することを検討しましょう。ご主人が万が一の場合、残された家族の生活費をカバーできるだけの保障額を確保することが重要です。保険期間や保険金額を、お子様の成長や将来のライフプランに合わせて設定しましょう。
5. 保険選びの注意点
保険を選ぶ際には、以下の点に注意しましょう。
- 保険の目的を明確にする: なぜ保険に加入するのか、目的を明確にしましょう。
- 保障内容を理解する: 保険の保障内容を十分に理解し、ご自身のニーズに合ったものを選びましょう。
- 保険料と保障のバランスを考える: 保険料と保障のバランスを考慮し、無理のない範囲で必要な保障を確保しましょう。
- 複数の保険会社を比較する: 複数の保険会社の商品を比較し、より有利な条件の保険を探しましょう。
- 専門家に相談する: 保険選びに迷ったら、専門家であるファイナンシャルプランナーに相談しましょう。
6. まとめ：賢い保険選びで未来の安心を
30代夫婦の保険選びは、将来の安心を確保するために非常に重要です。現在の保険内容を分析し、必要な保障を検討し、家計への影響を考慮しながら、最適な保険を選びましょう。がん保険や収入保障保険など、様々な保険の種類を理解し、ご自身のライフプランに合ったものを選ぶことが大切です。保険選びに迷ったら、専門家であるファイナンシャルプランナーに相談し、アドバイスを受けることをおすすめします。
今回の記事が、皆様の保険選びの一助となれば幸いです。保険は、将来の安心を支えるための大切なツールです。賢く保険を選び、豊かな未来を築きましょう。
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7. よくある質問（Q&A）
保険に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1: 保険料はどのくらいが適正ですか？
A1: 保険料は、収入の5%～10%程度が目安とされています。ただし、個々の状況によって異なりますので、専門家にご相談ください。
Q2: 医療保険は必要ですか？
A2: 医療保険は、病気やケガで入院した際の医療費をカバーするために重要です。公的医療保険だけではカバーできない部分を補うことができます。
Q3: がん保険はいつから加入すべきですか？
A3: がん保険は、年齢に関係なく、できるだけ早く加入することをおすすめします。年齢が上がると保険料が高くなる傾向がありますし、持病があると加入できない場合もあります。
Q4: 収入保障保険と死亡保険の違いは何ですか？
A4: 死亡保険は、死亡時に一時金が支払われる保険です。一方、収入保障保険は、毎月一定額の保険金が支払われる保険です。収入保障保険は、残された家族の生活費をカバーするのに適しています。
Q5: 保険の見直しはどのくらいの頻度で行うべきですか？
A5: 保険の見直しは、ライフステージの変化に合わせて行うことが重要です。結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントが発生した際には、必ず見直しを行いましょう。また、少なくとも3～5年に一度は見直しを検討することをおすすめします。
Q6: 保険相談はどこでするのが良いですか？
A6: 保険相談は、保険代理店、ファイナンシャルプランナー、保険会社の窓口などで行うことができます。専門家のアドバイスを受けることで、ご自身の状況に合った保険を選ぶことができます。
Q7: 保険金はどのように請求すれば良いですか？
A7: 保険金の請求は、保険会社に連絡し、必要書類を提出することで行います。請求方法や必要書類は、保険の種類や保険会社によって異なりますので、加入している保険会社に確認しましょう。
Q8: 保険料を安くする方法はありますか？
A8: 保険料を安くする方法としては、保障内容を必要最低限に絞る、掛け捨てタイプの保険を選ぶ、保険会社を比較する、などがあります。また、健康状態が良い場合は、割引が適用される場合もあります。
Q9: 保険は途中で解約できますか？
A9: 保険は、原則としていつでも解約できます。ただし、解約すると、それまでの保険料の一部が戻ってくる解約返戻金がある場合と、全く戻ってこない場合（掛け捨て型）があります。解約する際には、解約返戻金の有無や金額を確認しましょう。
Q10: 保険会社が倒産したら、保険金は支払われないのですか？
A10: 保険会社が倒産した場合でも、保険契約者保護機構によって、一定の範囲内で保険金が支払われます。ただし、全額が保障されるわけではないので、保険会社を選ぶ際には、財務状況なども考慮しましょう。
保険に関する疑問は、人それぞれ異なります。今回のQ&Aで解決しない疑問があれば、専門家にご相談ください。
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