会社員を辞めた後の健康保険・年金はどうするのがお得？ 専門家が徹底解説
会社員を辞めた後の健康保険・年金はどうするのがお得？ 専門家が徹底解説
この記事では、会社員を辞めて新たに会社を経営する方の健康保険と年金に関する疑問にお答えします。ご自身の状況に合わせて、最適な選択肢を見つけるための具体的なアドバイスを提供します。健康保険の任意継続、国民健康保険、会社の健康保険、国民年金、厚生年金など、様々な選択肢の中から、どれが最も有利なのかを徹底的に比較検討します。税理士に相談する前に、ぜひこの記事を参考にしてください。
健康保険や厚生年金について質問です。雇われ会社員と会社経営をしています。経営している方は償却が大きく4期目ですが、累積赤字を毎年継続しています。給与は取っていません。内容は主に太陽光発電運営と不動産経営等です。雇われの会社員を6月に辞めますが、その健康保険や厚生年金を経営する会社から取った方が良いか、それ以外が良いのか悩んでいます。
具体的には、「雇われ会社健保任意継続と国民健康保険と自分の会社で健保に入る」「自分の会社の厚生年金加入か国民年金か」のどちらが得なのでしょうか？経営する会社の顧問税理士法人に聞いたら、関係の社会保険労務士を紹介され、顧問料が高そうなので、先にここで相談させてください。
現在の天引き支払い金額は、健康保険21,000円、介護保険3,100円、厚生年金40,000円、雇用保険1,800円です。自分の会社ですが、役員報酬は300万円程度にしようと考えています。よろしくお願いします。
健康保険と年金に関する選択肢を徹底比較
会社員を辞めた後の健康保険と年金の手続きは、将来の生活に大きく影響する重要な決断です。それぞれの選択肢にはメリットとデメリットがあり、ご自身の状況に合わせて最適なものを選ぶ必要があります。ここでは、具体的な選択肢を比較し、それぞれの特徴を詳しく解説します。
1. 健康保険の選択肢
健康保険は、病気やケガをした際の医療費をカバーする重要な制度です。会社員を辞めた後には、以下の3つの選択肢があります。
- 任意継続被保険者制度
- 国民健康保険
- 会社の健康保険（法人の健康保険）
1-1. 任意継続被保険者制度
会社を退職後、2年間はそれまで加入していた健康保険に継続して加入できる制度です。メリットとしては、保険料が退職前の給与に基づいて計算されるため、保険料が一定であること、そして、会社の健康保険組合によっては、付加給付（医療費の一部負担など）が継続される場合があります。デメリットとしては、保険料は全額自己負担になること、そして、2年間の加入期間が終了すると、他の保険に加入する必要があることです。
チェックポイント:
- 退職前の標準報酬月額を確認する。
- 保険料がどの程度になるか計算する。
- 付加給付の有無を確認する。
1-2. 国民健康保険
国民健康保険は、市区町村が運営する健康保険制度です。メリットとしては、加入手続きが簡単であること、そして、保険料は所得や家族構成によって変動することです。デメリットとしては、保険料が所得に応じて高くなる可能性があること、そして、付加給付が少ない場合があることです。
チェックポイント:
- 前年の所得を基に保険料が計算されるため、現在の収入と異なる場合がある。
- 加入手続きは市区町村の役所で行う。
- 保険料の計算方法を確認する。
1-3. 会社の健康保険（法人の健康保険）
ご自身が経営する会社で健康保険に加入する場合、役員報酬を決定し、それに基づいて保険料を計算します。メリットとしては、役員報酬を調整することで保険料をコントロールできること、そして、会社の健康保険組合によっては、付加給付が充実している場合があります。デメリットとしては、会社設立の手続きが必要であること、そして、役員報酬の設定によっては、保険料が高くなる可能性があることです。
チェックポイント:
- 役員報酬の設定は、税金や社会保険料に影響するため、慎重に検討する。
- 会社の健康保険組合の付加給付の内容を確認する。
- 会社設立の手続きを行う必要がある。
2. 年金の選択肢
年金は、老後の生活を支えるための重要な制度です。会社員を辞めた後には、以下の2つの選択肢があります。
- 国民年金
- 厚生年金（会社の厚生年金）
2-1. 国民年金
国民年金は、日本に住む20歳以上60歳未満のすべての方が加入する年金制度です。メリットとしては、加入手続きが簡単であること、そして、保険料が定額であることです。デメリットとしては、将来受け取れる年金額が少ない可能性があることです。
チェックポイント:
- 保険料は毎月定額を納付する。
- 将来受け取れる年金額は、加入期間と保険料の納付状況によって決まる。
2-2. 厚生年金（会社の厚生年金）
ご自身が経営する会社で厚生年金に加入する場合、役員報酬を決定し、それに基づいて保険料を計算します。メリットとしては、将来受け取れる年金額が増える可能性があること、そして、会社と折半で保険料を負担することです。デメリットとしては、役員報酬の設定によっては、保険料が高くなる可能性があることです。
チェックポイント:
- 役員報酬の設定は、税金や社会保険料に影響するため、慎重に検討する。
- 会社と折半で保険料を負担する。
具体的なケーススタディとシミュレーション
ご自身の状況に合わせて、具体的なケーススタディとシミュレーションを行い、最適な選択肢を見つけるためのヒントを提供します。
ケーススタディ1：役員報酬300万円の場合
役員報酬を300万円に設定した場合、健康保険と厚生年金の保険料はどの程度になるのでしょうか？
健康保険：
- 協会けんぽ（全国健康保険協会）の場合、年間保険料は約30万円です。
厚生年金：
- 年間保険料は約54万円です。（会社と折半）
これらの金額はあくまで目安であり、加入する健康保険組合や、ご自身の年齢、扶養家族の有無などによって変動します。詳細な金額は、社会保険労務士や税理士にご相談ください。
ケーススタディ2：任意継続被保険者制度を利用する場合
退職前の給与が高かった場合、任意継続被保険者制度を利用すると、保険料が高額になる可能性があります。一方、国民健康保険に加入すると、所得に応じて保険料が変動するため、状況によっては安くなることもあります。
シミュレーション：
- 退職前の給与：月額50万円
- 任意継続被保険者制度の保険料：月額約5万円
- 国民健康保険の保険料：月額約3万円（所得や家族構成による）
この場合、国民健康保険の方が保険料を抑えられる可能性があります。ただし、国民健康保険は所得に応じて保険料が変動するため、収入が増加すると保険料も高くなることに注意が必要です。
専門家への相談と情報収集の重要性
健康保険や年金に関する選択は、専門的な知識が必要となる場合があります。社会保険労務士や税理士に相談することで、ご自身の状況に最適なアドバイスを受けることができます。また、情報収集も重要であり、以下の点を意識しましょう。
- 社会保険労務士への相談：健康保険や年金に関する専門的な知識を持ち、手続きの代行も行ってくれます。
- 税理士への相談：税金や社会保険料を含めた総合的なアドバイスを受けることができます。
- 情報収集：厚生労働省のウェブサイトや、各市区町村の役所の窓口で、最新の情報を確認しましょう。
専門家への相談は、費用がかかる場合がありますが、将来の生活設計を考えると、非常に有効な投資となります。複数の専門家に相談し、比較検討することもおすすめです。
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健康保険・年金選択のステップバイステップガイド
最適な健康保険と年金を選択するためのステップを、分かりやすく解説します。
ステップ1：現状の把握
まずは、ご自身の現状を正確に把握することから始めましょう。
- 収入と支出の確認：現在の収入と支出を把握し、将来の生活費の見通しを立てます。
- 加入中の保険の確認：現在の健康保険や年金制度の内容を確認します。
- 退職後の収入の見込み：退職後の収入の見込みを計算します。役員報酬や事業収入など、収入源を明確にします。
ステップ2：選択肢の比較検討
次に、それぞれの選択肢を比較検討します。
- 健康保険の選択肢：任意継続被保険者制度、国民健康保険、会社の健康保険について、それぞれのメリットとデメリットを比較検討します。保険料、付加給付、加入期間などを考慮しましょう。
- 年金の選択肢：国民年金、厚生年金について、それぞれのメリットとデメリットを比較検討します。将来受け取れる年金額、保険料などを考慮しましょう。
- シミュレーションの実施：それぞれの選択肢を選んだ場合の、保険料や将来の年金額をシミュレーションします。
ステップ3：専門家への相談
専門家への相談は、非常に重要なステップです。
- 社会保険労務士への相談：健康保険や年金に関する専門的な知識を持ち、手続きの代行も行ってくれます。
- 税理士への相談：税金や社会保険料を含めた総合的なアドバイスを受けることができます。
- 複数の専門家への相談：複数の専門家に相談し、比較検討することで、より最適な選択肢を見つけることができます。
ステップ4：最終的な決定と手続き
専門家のアドバイスを参考に、最終的な選択肢を決定し、手続きを行いましょう。
- 選択肢の決定：ご自身の状況に最適な健康保険と年金を選択します。
- 手続きの準備：必要な書類や手続きについて確認し、準備を始めます。
- 手続きの実行：各機関に必要書類を提出し、手続きを行います。
よくある質問とその回答
健康保険と年金に関するよくある質問とその回答をまとめました。
Q1：任意継続被保険者制度は、必ず加入しなければならないのですか？
A1：任意継続被保険者制度は、必ず加入しなければならないものではありません。国民健康保険や、ご自身の会社の健康保険など、他の選択肢も検討することができます。ご自身の状況に合わせて、最適な選択肢を選びましょう。
Q2：国民健康保険の保険料は、どのように計算されるのですか？
A2：国民健康保険の保険料は、前年の所得や家族構成などによって計算されます。市区町村によって計算方法が異なる場合がありますので、お住まいの市区町村の役所にお問い合わせください。
Q3：会社を経営している場合、厚生年金に加入するメリットはありますか？
A3：会社を経営している場合、厚生年金に加入することで、将来受け取れる年金額が増える可能性があります。また、会社と折半で保険料を負担するため、保険料の負担を軽減できるというメリットもあります。
Q4：役員報酬は、どのように設定すれば良いですか？
A4：役員報酬は、税金や社会保険料に影響するため、慎重に設定する必要があります。税理士や社会保険労務士に相談し、ご自身の状況に最適な役員報酬を設定しましょう。
Q5：健康保険と年金の手続きは、いつまでに行う必要がありますか？
A5：健康保険の手続きは、退職後20日以内に行う必要があります。年金の手続きは、退職後14日以内に行う必要があります。手続きが遅れると、保険料の納付が遅れたり、将来の年金額が減額される可能性がありますので、早めに手続きを行いましょう。
まとめ：賢い選択で、将来の安心を手に入れよう
会社員を辞めた後の健康保険と年金は、将来の生活に大きく影響する重要な要素です。それぞれの選択肢を比較検討し、専門家のアドバイスを参考に、ご自身の状況に最適な選択をすることが重要です。この記事で提供した情報が、皆様の将来の安心につながることを願っています。
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